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海通国际：持续关注优化住房信贷政策的效用 2023-09-03

admin2023-09-03 17:30 33人已围观下载完整内容

简介事件中国人民银行、金融监管总局8月31日联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。点评新增优化包括降低首

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中国人民银行、金融监管总局8月31日联合发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。

点评

新增优化包括降低首套住房和二套住房首付款比例，以及二套住房利率政策下限。1）统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%；2）将二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点（之前为60个基点）。首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点；3）各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。8月25日住房城乡建设部等3部门就已经发布《关于优化个人住房贷款中住房套数认定标准的通知》，将“认房不认贷”作为政策工具，纳入“一城一策”工具箱，供城市自主选用。

根据易居研究院统计，全国重点城市中首套房首付比例超过20%的有北京、上海为35%，广州、深圳、苏州、杭州、三亚为30%；二套房首付比例超过30%的有北京（80%），上海、广州、深圳为70%，沈阳、苏州、杭州、郑州、珠海、三亚为40%。

政策明确符合条件的存量首套住房贷款是指，2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

政策明确调整方式、具体利率调整幅度、贷款用途，可由借款人/银行发起。对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。各个时段的政策利率下限梳理见表1，住房贷款利率与当期政策利率的比较见图1。

目的旨在扩大借款人的消费、投资，减轻对银行收入端影响，并且减少风险隐患。“对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响”。同时，“压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患”。监管强调“金融机构应严格落实相关监管要求，对借款人申请经营性贷款和个人消费贷款等贷款的用途进行穿透式、实质性审核，并明确提示风险。对存在协助借款人利用经营性贷款和个人消费贷款等违规置换存量商业性个人住房贷款行为的中介机构一律不得进行合作，并严肃处理存在上述行为的内部人员。”

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